التمويل الشخصي في السعودية: الفرق بين النسبة الثابتة والمتناقصة وكيف تحسب القسط

عند مقارنة عروض التمويل الشخصي يقع كثيرون في خطأ شائع: مقارنة النسبة الثابتة المعلنة كأنها فائدة متناقصة. والحقيقة أن تمويلاً بنسبة ثابتة 4% لمدة 5 سنوات تقارب تكلفته الفعلية 7.4% سنوياً. في هذا الدليل نشرح الفرق بالأرقام، ويمكنك حساب أي عرض عبر حاسبة التمويل الشخصي.

الطريقة الثابتة (المرابحة)

تعتمدها أغلب البنوك السعودية في التمويل الشخصي، ويُحسب فيها الربح على أصل المبلغ طوال المدة:

• الربح = مبلغ التمويل × النسبة السنوية × عدد السنوات
• القسط الشهري = (المبلغ + الربح) ÷ عدد الأشهر

مثال: تمويل 100,000 ريال بنسبة 4% لمدة 5 سنوات (60 شهراً):

• الربح = 100,000 × 4% × 5 = 20,000 ريال.
• القسط = 120,000 ÷ 60 = 2,000 ريال شهرياً.

الطريقة المتناقصة

يُحسب الربح على الرصيد المتبقي فقط، فيقل مع كل قسط تسدده:

القسط = م × ن × (1 + ن)^ع ÷ ((1 + ن)^ع − 1)، حيث م المبلغ، ون النسبة الشهرية (السنوية ÷ 12)، وع عدد الأشهر.

للمثال نفسه بنسبة 4% متناقصة: القسط نحو 1,841.65 ريالاً، وإجمالي الأرباح نحو 10,499 ريالاً، أي قرابة نصف أرباح الطريقة الثابتة.

المقارنة بالأرقام

معدل النسبة السنوي (APR): الرقم الذي يجب أن تقارن به

معدل النسبة السنوي هو التكلفة الفعلية السنوية للتمويل شاملة الأرباح والرسوم الإدارية، وتلتزم البنوك بالإفصاح عنه. فعند مقارنة عرضين، قارن APR وليس النسبة الثابتة المعلنة؛ فالعرض الذي يعلن نسبة ثابتة أقل قد يكون أغلى إذا كانت رسومه أعلى.

كم أقصى قسط يمكنني الحصول عليه؟

وفق ضوابط التمويل الاستهلاكي في المملكة، لا يتجاوز القسط الشهري للتمويل الشخصي في الغالب ثلث الراتب (33.33%) للموظفين، و25% للمتقاعدين، مع حدود مختلفة عند اجتماعه مع تمويل عقاري. فإذا كان راتبك 9,000 ريال، فالحد الأعلى للقسط نحو 3,000 ريال.

السداد المبكر

يحق لك سداد التمويل مبكراً، ولا يُطالب البنك في الغالب إلا بأرباح فترة محدودة بعد السداد (لا تتجاوز عادةً ثلاثة أشهر) وفق ضوابط البنك المركزي السعودي، مع خصم الأرباح المستقبلية المتبقية. اطلب دائماً «مخالصة» مكتوبة تبين المبلغ المطلوب قبل السداد.

نصائح قبل أن توقّع

• قارن العروض بـAPR وإجمالي المبلغ المسدد، لا بالنسبة المعلنة.
• المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الأرباح.
• احسب صافي راتبك بعد الخصومات أولاً عبر حاسبة الراتب.
• لتمويل المنازل استخدم حاسبة التمويل العقاري.

الأرقام للاسترشاد، والعرض النهائي يحدده البنك بحسب ملفك الائتماني وسياساته.